Los pagos instantáneos han revolucionado las finanzas globales, y Estados Unidos podría aprender de los sistemas de pagos instantáneos implementados exitosamente en India y Brasil. Ambos países, a través del UPI de India y el Pix de Brasil, han transformado sus paisajes financieros mediante la inclusión financiera y la adopción rápida de pagos digitales.
Éxito de los Sistemas de Pagos Instantáneos en India y Brasil
El éxito del UPI en India y el Pix en Brasil demuestra el poder de los pagos instantáneos para impulsar la economía digital y la inclusión financiera. India’s UPI no solo maneja miles de millones de transacciones mensuales, sino que también reduce las barreras económicas con pocas o ninguna tarifa para transacciones menores, permitiendo que más personas participen en la economía digital.
En Brasil, el lanzamiento del sistema Pix en 2020 catapultó su mercado de pagos digitales, procesando impresionantes $432 mil millones para 2024. La participación activa de las fintech proveedoras de servicios incrementó, con un 40% de las actividades de Pix realizadas a través de estas entidades. El resultado ha sido un vasto campo de innovación y transformación en el sector fintech brasileño.
Lecciones para Estados Unidos en la Integración de Pagos Instantáneos
Estados Unidos se encuentra en las primeras etapas de implementar un sistema de pagos instantáneos unificado con Real-Time Payments (RTP) y FedNow. Si bien existen retos significativos, como la superación de la complejidad de los sistemas heredados y la fragmentación reguladora, el potencial es inmenso. Las lecciones aprendidas de UPI y Pix son numerosas e incluyen la importancia de una regulación favorable, la interoperabilidad, y el uso eficiente de identificaciones digitales seguras.
Además, el despliegue de servicios de superposición, como los códigos QR y las billeteras móviles, ha sido clave en la aceleración de la adopción masiva en ambos países. Para EE.UU., asegurarse de que estos servicios sean parte integral del ecosistema de pagos instantáneos es esencial para su éxito a largo plazo.
Consideraciones Técnicas para un Sistema Eficiente en EE.UU.
Los desafíos técnicos que enfrentan los sistemas de pagos instantáneos en EE.UU. son considerables, requiriendo un enfoque innovador en varias áreas. La interoperabilidad es esencial, asegurando que RTP y FedNow trabajen en armonía y proporcionen un acceso continuo y seguro a los usuarios. La modernización de sistemas heredados, mediante la consolidación en centros de pago, mejorará la agilidad del sistema.
Por otro lado, es imprescindible un equilibrio efectivo entre la velocidad y la seguridad. La inteligencia artificial jugará un papel crucial en la detección de fraudes, garantizando no solo la rapidez, sino también la seguridad en cada transacción. Esto será clave para ganar la confianza de los consumidores y los actores involucrados en el sistema.
Inclusión Financiera y Nuevos Usos para Pagos Instantáneos
El acceso inclusivo es un pilar central en la implementación de pagos instantáneos en Estados Unidos. Se debe permitir que todos los bancos, incluidos los más pequeños, tengan acceso sin trabas a estos sistemas, asegurando una competencia justa y una oferta amplia de servicios para todos los clientes.
La innovación debe expandir el alcance de los pagos en tiempo real a nuevas áreas, como las nóminas y las transacciones internacionales, proporcionando soluciones rápidas y eficientes que podrían alterar significativamente la forma en que interactuamos financieramente a nivel global. Así, el panorama de pagos de EE.UU. puede convertirse en un líder mundial en términos de rapidez, flexibilidad e inclusión.
El Futuro de los Pagos Instantáneos en Estados Unidos
El futuro de los pagos instantáneos en Estados Unidos es prometedor. Con la implementación adecuada, el país tiene la oportunidad de liderar el cambio hacia un sistema financiero más rápido y seguro. La autenticación biométrica y por dispositivo se perfila como el nuevo estándar de seguridad, facilitando transacciones rápidas y seguras.
Asimismo, la sinergia entre inteligencia artificial y los nuevos railes de pago optimizará la velocidad de las transacciones y ofrecerá nuevas oportunidades de innovación. A medida que EE.UU. avanza hacia la adopción de modelos de éxito como los de India y Brasil, el futuro del sistema de pagos instantáneos se presenta brillante, inclusivo y lleno de posibilidades.
